Yüksek Faizli Kredi Kartlarını Karşılaştırma

Kredi kartı, doğru kullanıldığında ücretsiz bir ödeme aracıdır. Yanlış kullanıldığında ise en pahalı borç türlerinden biri olur. Aradaki farkı belirleyen tek şey vardır: faiz.

Birçok kişi kart seçerken puan, mil veya hediye kampanyalarına bakar. Oysa bakiye devrettiğiniz an, tüm o avantajlar birkaç ayda erir. Bu yüzden karşılaştırmaya kredi kartı faiz oranları ile başlamak gerekir. Aşağıda oranları nasıl okuyacağınızı ve kartları hangi kriterlerle kıyaslayacağınızı adım adım bulacaksınız.

Kredi Kartı Faiz Oranlarını Doğru Okumak

Faiz oranı tek bir sayı değildir. Aynı kartta birden fazla oran çalışır. Hangisinin sizi etkilediğini bilmezseniz karşılaştırma da anlamsız olur.

Akdi faiz, gecikme faizi ve nakit avans

• Akdi faiz: Asgari tutarı ödeyip kalan bakiyeyi devrettiğinizde işleyen orandır. En sık karşılaşılan faiz budur.
• Gecikme faizi: Asgari tutarı bile ödemediğinizde devreye girer. Akdi faizden yüksektir ve kredi notunuza zarar verir.
• Nakit avans faizi: Karttan nakit çektiğiniz anda başlar. Faizsiz dönem yoktur. Üstüne genellikle işlem ücreti eklenir.

Türkiye'de bu oranların üst sınırı merkez bankası tarafından belirlenir ve dönemsel olarak güncellenir. Bankalar tavanın altında kalmak kaydıyla kendi oranlarını uygular. Yani kartlar arasında fark vardır; aramaya değer.

Aylık oran değil, yıllık maliyet

Kartlarda oran genellikle aylık gösterilir. Küçük bir sayı gibi görünür. Ancak faiz her ay bakiyeye eklenir ve bir sonraki ay onun üzerinden hesaplanır. Bileşik etki devreye girer.

• Aylık oranı 12 ile çarpmak size kabaca bir fikir verir, gerçek maliyeti değil.
• Gerçek yıllık maliyet, bileşik hesapla her zaman daha yüksektir.
• Üstüne kanunen eklenen vergi ve fon payları da eklenir. Bunlar ekstra yüktür.

Basit ve bileşik faizin nasıl ayrıştığını, hesap mantığını daha ayrıntılı anlatan faiz çeşitleri rehberine göz atmak bu noktada işinizi kolaylaştırır.

Faizsiz dönemi kaybetmemek

Ekstre borcunu son ödeme tarihinde tamamen kapatırsanız faiz ödemezsiniz. Bu, kartın en değerli özelliğidir. Ancak bir kez bakiye devrettiğinizde çoğu bankada faizsiz dönem askıya alınır. Yeni harcamalarınız da ilk günden faiz işlemeye başlar.

Pratik kural: Bakiye devrediyorsanız o kartla yeni harcama yapmayın.

Kartları Karşılaştırırken Nelere Bakmalı

Karşılaştırmanın doğru yolu, kendi kullanım profilinizi belirlemekten geçer. İki tip kullanıcı vardır ve ikisi için "iyi kart" farklıdır.

Profilinize göre öncelik sırası

Tabloyu tersten okuyun: Bakiye devrediyorsanız mil biriktiren bir kart size para kazandırmaz, kaybettirir.

Aidat ve gizli maliyetler

• Yıllık aidatı kazandığınız puanın parasal karşılığıyla kıyaslayın. Puan değeri aidatın altındaysa kart zarardadır.
• Belirli harcama tutarını aşınca aidat iadesi yapan kartlar vardır. Şartı okuyun.
• Ekstre gönderim ücreti, kart yenileme ücreti gibi kalemleri sözleşmeden kontrol edin.
• Nakit avans işlem ücreti sabit mi, yüzdesel mi? Küçük tutarlarda sabit ücret çok pahalıya gelebilir.

Borç transferi ve taksitlendirme

Yüksek faizli bir bakiyeniz varsa en etkili hamle, borcu daha ucuz bir kaynağa taşımaktır.

1. Başka bankaya borç transferi: Bazı bankalar rakip kart borcunu düşük faizle devralır. Kampanya bitince oran ne olacak, mutlaka sorun.
2. Kart borcunu ihtiyaç kredisine çevirmek: İhtiyaç kredisi faizi genelde kart faizinden düşüktür. Sabit taksit, belirli vade ve bitiş tarihi verir.
3. Banka içi taksitlendirme: Kolaydır ama oran her zaman avantajlı olmayabilir. Toplam geri ödemeyi hesaplayıp karşılaştırın.

Her üç seçenekte de belirleyici olan şey kredi notunuzdur. Not yükseldikçe teklif edilen oran düşer